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在薛洪言看来，其核心在于个人养老金账户的资金封闭性与流动性约束，将储蓄国债原本‘安全且灵活’的优势几乎剥离。

他表示，普通渠道的国债允许提前兑取，兼顾收益与应急需求，契合了大众“闲钱理财”的心理，因此屡现“秒光”；而一旦通过养老金账户购买，资金便被锁定数十年，国债只剩下安全属性，投资者却要为此牺牲长期流动性，这种结构性错配导致普通渠道抢不到、养老渠道无人问津。

薛洪言进一步表示，个人养老金账户中的储蓄国债遇冷，并非因为产品本身缺乏价值，而是其制度定位和推广引导尚待完善，折射出第三支柱建设仍处于需要多方磨合的初级阶段。

“当前，个人养老金制度对投资者的吸引力，很大程度上仍依赖税收优惠这一单一抓手，这使得大量不需要缴税或适用税率很低的群体，暂时难以形成充足的参与动力。” 薛洪言补充道，与此同时，个人养老金产品货架虽然不断扩容，但专门为养老长期限、低流动性特征而设计的专属产品还比较稀缺，目前主要还是将各类标准化金融产品直接引入，储蓄国债便是这样一个例子。这在一定程度上造成了产品本身很好的安全性，与投资者对养老账户需长期锁定的审慎考量之间，还需要一个更自然的衔接过程。